Main menu

Позиция Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов по инициативе об отмене комиссий за прием платежей в сфере ЖКХ

30 января 2020 года в Государственную Думу внесен проект Федерального закона «О внесении изменений в статью 154 Жилищного кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты в связи с введением запрета на взимание комиссионного вознаграждения при внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги» (далее – Законопроект № 891841-7). Законопроектом предусмотрен запрет на взимание комиссии операторами по переводу денежных средств, платежными агентами и получателями средств при внесении физическими лицами платы за жилое помещение и коммунальные услуги.

Ассоциация выступает категорически против принятия законопроекта в представленной редакции. По нашим расчетам, совокупные издержки потребителей на оплату услуг кредитных организаций возрастут, основное бремя будет перераспределено в пользу граждан с низкими доходами. Мы убеждены, что любое прямое тарифное регулирование негативно скажется на внедрении инноваций и цифровизации в банковском секторе, которая неоднократно обозначалась руководством страны как одна из приоритетных.

Рынком выдвигается ряд аргументов против принятия Законопроекта № 891841-7 в настоящей редакции.

1. Предложенные меры не соответствуют целям антимонопольного законодательства.

В частности, запрет на взимание комиссий за прием некоторых категорий платежей будет препятствовать созданию условий для эффективного функционирования товарных рынков (часть вторая статьи 1 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ1).

Аналогичная точка зрения была поддержана Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку при рассмотрении проекта федерального закона2, предусматривающего ограничение комиссий, взимаемых кредитными организациями и платежными агентами по операциям по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги, на уровне не более 0,01% от суммы платежа (далее – Законопроект № 983920-6), в своем официальном заключении.

2. Предложенные меры ограничивают принцип свободы договора.

В настоящее время наличие и размер комиссионного вознаграждения устанавливается в договорах с плательщиком и получателем денежных средств. Запрет на взимание комиссий приведет к ограничению принципа свободы договора, предусмотренного статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичную позицию ранее высказывало Правовое управление Государственной Думы Российской Федерации, в заключении на Законопроект № 983920-6.

3. Законодательством уже предусмотрены субсидии для поддержки социально уязвимых групп населения.

Согласно Пояснительной записке к Законопроекту № 891841-7 отмечается, что предложенная отмена комиссий направлена на улучшение социального положения граждан, в особенности, с низкими доходами. Тем не менее, никаких расчетов или обоснований не представлено.

Однако статьей 160 Жилищного кодекса Российской Федерации уже предусмотрено право отдельных категорий граждан в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами, законами субъектов Российской Федерации и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления, получение компенсаций расходов на оплату жилых помещений и коммунальных услуг за счет средств соответствующих бюджетов. Также используется механизм льгот на оплату услуг ЖКХ.

Так, федеральные льготы предусмотрены следующим категориям граждан:

  • участникам Великой Отечественной войны;
  • Героям Социалистического Труда, Труда РФ и полным кавалерам ордена Трудовой Славы;
  • Героям СССР и РФ и полным кавалерам ордена Славы;
  • ветеранам боевых действий;
  • военнослужащим, проходивших военную службу с 22 июня 1941 года по 3 сентября 1945 года не менее 6 месяцев;
  • жителям блокадного Ленинграда;
  • работавшим в период ВОВ на военных объектах в пределах тыловых границ действующих фронтов, операционных зон действующих флотов, на прифронтовых участках железных и автомобильных дорог;
  • проработавшим в тылу в период с 22 июня 1941 года по 9 мая 1945 года не менее 6 месяцев или награжденных орденами или медалями СССР за самоотверженный труд в период Великой Отечественной войны;
  • инвалидам войны, включая проживающих с ними членов семьи, и членам семьи погибших инвалидов войны;
  • чернобыльцам и их вдовам;
  • бюджетникам образовательных учреждений;
  • инвалидам 1—3 группы.

Дополнительные категории граждан, имеющие право на льготы, устанавливаются и региональными властями. Например, в г. Москва скидка на оплату услуг ЖКХ в размере 50-100% предоставляется 54 категориям граждан.

Также федеральным и региональным законодательством предусматривается возможность выплаты компенсаций расходов на оплату услуг ЖКХ (т.е. выплат в денежной форме). Так, граждане могут получить компенсацию в случаях, если размер вносимой платы за услуги ЖКХ растет выше предельных индексов.

Согласно части 8 статьи 47 Федерального закона от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации», на предоставление компенсации расходов на оплату жилых помещений, отопления и освещения имеют право педагогические работники, проживающие и работающие в сельских населенных пунктах, рабочих поселках (поселках городского типа). Денежные компенсации на оплату коммунальных и иных услуг, согласно статье 10 Федерального закона от 19.07.2011 № 247-ФЗ «О социальных гарантиях сотрудникам органов внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», предоставляются членам семьи сотрудника, погибшего (умершего) вследствие увечья или иного повреждения здоровья, полученных в связи с выполнением служебных обязанностей, либо вследствие заболевания, полученного в период прохождения службы в органах внутренних дел.

Согласно данным Росстата, в 2018 году субсидии на оплату жилого помещения и коммунальных услуг получили более 3 миллионов семей (5,4% семей в стране), на общую сумму 68,73 млрд. рублей. Социальную поддержку (т.е. льготы на оплату жилого помещения и коммунальных услуг) получили 34,8 млн. человек (24% граждан), в общей сумме 298,1 млрд. руб.

Таким образом, предложенная мера по запрету банковских комиссий никак не повлияет на социальную защищенность граждан, поскольку является универсальной, безадресной. При этом Президент Российской Федерации В.В. Путин неоднократно обращал внимание на необходимость повышения эффективности социальной поддержки, с акцентом на тех, кто в ней действительно нуждается. Очевидно, что предложенная Законопроектом № 891841-7 концепция изменений этим требованиям не отвечает.

4. Неизбежность кросс-субсидирования услуг по обработке платежей.

В настоящее время некоторые кредитные организации взимают с потребителей комиссию при оплате коммунальных услуг, поскольку финансируют разработку новых интерфейсов, способов оплаты. Потребителям могут оказываться дополнительные услуги – например, одновременная передача показаний приборов учета, автоплатежи, уведомления о начисленных платежах и так далее.

Чтобы поддержать уровень сервиса, кредитные организации будут вынуждены включить эти расходы в стоимость иных услуг – например, обслуживание карт, счетов, повысить комиссии за оплату иных услуг. Причем это перераспределение коснется абсолютно всех клиентов кредитной организации – и тех, кто оплачивает через нее услуги ЖКХ, и тех, кто этого не делает. Оно также не будет дифференцированно в зависимости от уровня доходов граждан. В итоге удельные расходы на оплату банковских услуг вырастут именно у социально незащищенных категорий граждан.

Следует обратить внимание, что Законопроект № 891841-7 распространяется только на оплату коммунальных услуг. Тем временем, есть и иные социально значимые платежи – оплата услуг мобильной связи, спутникового телевидения, доступ в Интернет. Комиссии по всем этим типам платежей неизбежно возрастут.

Например, запрет на взимание комиссий по уплате налогов и сборов уже субсидируется путем повышения иных комиссионных вознаграждений, поскольку помимо административных расходов кредитных организаций, требуют также интеграции с государственной информационной системой государственных и муниципальных платежей, соответствующей проверки и обработки платежных поручений.

Запрет на взимание комиссий также может привести к снижению экономической заинтересованности участников рынка по оказанию услуг по приему коммунальных платежей и, как следствие, уменьшению количества организаций, оказывающих такие услуги, усложнению для населения процедуры осуществления платежей, снижению доступности указанных услуг для физических лиц.

Ранее аналогичную позицию высказывало Правительство Российской Федерации в своем официальном отзыве на Законопроект 983920-6.

5. Реализация предложенной инициативы снизит уровень конкуренции.

Согласно данным Банка России, доля пяти крупнейших банков в активах всего банковского сектора на 01.01.2019 составляла 60,4%. Вариативность взимаемых комиссий – одно из конкурентных преимуществ. Однако если комиссии будут принудительно обнулены, то у потребителей не будет стимулов выбирать банки с более выгодными тарифами. В результате, вся аудитория будет по-прежнему концентрироваться в нескольких кредитных организациях. Тем временем, повышение конкуренции на финансовом рынке является стратегической задачей, что подтверждалось, в том числе, и Банком России, и Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку.

6. У потребителей уже есть выбор оплаты коммунальных услуг без комиссии.

В частности, возможность безналичной оплаты без взимания комиссий предусмотрена на сайте государственной информационной системы жилищно-коммунального хозяйства. Также, согласно судебной практике, организации коммунального комплекса должны предоставлять как минимум один бесплатный способ оплаты услуг.

В ряде случаев комиссия взимается с организаций коммунального комплекса, выступающих получателями коммунальных услуг3. Сложившаяся на данный момент система взимания и распределения комиссий является устойчивой и отвечает потребностям и населения, и ресурсоснабжающих организаций.

Банком России постепенно реализуется проект по оплате товаров и услуг через Систему быстрых платежей. В отсутствие комиссионных вознаграждений, у кредитных организаций будет отсутствовать стимул обеспечивать данный функционал.

7. Комиссионные вознаграждения не составляют значительную часть бремени на оплату коммунальных услуг.

Согласно данным Росстата, в период с 2015 по 2018 год уровень расходов на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в расчете на одного члена семьи вырос с 1 641 рублей до 1 940 рублей (т.е. на 18%). Размер взносов на капитальный ремонт вырос еще больше, но эта динамика разнится по отдельным регионам.

В этот же период аналогичного роста комиссионных тарифов на оплату жилого помещения и коммунальных услуг не наблюдалось. Таким образом, основная нагрузка на домохозяйства увеличивается в силу роста стоимости коммунальных услуг и введения дополнительных сборов, таких как взносы на капитальный ремонт, а не из-за комиссионных сборов кредитных организации.

В связи с изложенным, считаем целесообразным рассмотреть иные меры по снижению нагрузки на население, связанные с оплатой коммунальных услуг. В том числе, например, введение обязанности указывать способы бесплатной оплаты соответствующих счетов на квитанциях или совершенствование адресной социальной поддержки отдельных категорий граждан. Принятие же Законопроекта № 891841-7 в предложенной редакции приведет к рыночным диспропорциям и увеличению, а не снижению финансовой нагрузки на граждан.

  1. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".
  2. Проект федерального закона «О внесении дополнений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части ограничения комиссий при оплате гражданами коммунальных услуг и платы за жилые помещения».
  3. Товарищества собственников жилья, жилищные кооперативы, жилищно-строительные кооперативы и иные специализированные потребительские кооперативы, управляющие организации.

FacebookTwitter