Main menu

Руководство ФАТФ по риск-ориентированному подходу для услуг перевода денег или ценностей - резюме Ассоциации


ФАТФ опубликовала обновленный вариант «Руководства по риск-ориентированному подходу для услуг перевода денег или ценностей"

23 февраля 2016г. Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег опубликовала обновленный вариант «Руководства по риск-ориентированному подходу для услуг перевода денег или ценностей (УПДЦ)» (Guidance for a risk-based approach for Money or Value Transfer Services, MVTS). По приглашению ФАТФ, Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД» приняла участие в обсуждении нового Руководства, а также направила свои комментарии и рекомендации по предварительной редакции текста.

 Зачем принят новый документ?

В 2012 году была принята новая редакция Рекомендаций ФАТФ. Поскольку новая версия глобальных стандартов по ПОД/ФТ подверглась существенному пересмотру, ФАТФ начала работу по обновлению остальных рекомендательных документов. В феврале 2016 очередь дошла до услуг по переводу денег и ценностей. Новая редакция текста учитывает самые важные новации рекомендаций 2012 года: риск-ориентированный подход и акцент на оценке риска.

Цель руководства – очертить основные требования к регуляторам и частному сектору для обеспечения эффективности мер по ПОД/ФТ. Руководство обозначает ориентиры, которые помогут регуляторам разработать качественное, эффективное регулирование, а финансовым компаниям – правильно расставить приоритеты в своих программах внутреннего контроля.

 Что такое УПДЦ?

Согласно определению1 ФАТФ услуги перевода денег и ценностей (УПДЦ) относятся к финансовым услугам, которые предусматривают прием наличных денег, чеков, других денежных инструментов или других средств сбережения, а также выплату соответствующей суммы наличными или в другой форме получателю посредством коммуникации, послания, перевода или через клиринговую сеть, к которой принадлежит этот провайдер УПДЦ. В сделках, совершенных с помощью таких услуг, могут участвовать один или более посредников, и окончательный платеж может производиться третьей стороной с возможным использованием новых методов платежей. Иногда эти услуги имеют связь с конкретными географическими регионами и поэтому описываются рядом специальных терминов, в том числе хавала, хунди и фейтсиен.

 Относится ли Руководство к российским компаниям?

Отчасти. В России все платежные операторы обязаны получать банковскую лицензию от центрального банка. Поэтому для них, в первую очередь, актуально Руководство ФАТФ по риск-ориентированному подходу для банковского сектора. ФАТФ отмечает, что Руководство адресовано тем бизнесам, которые работают вне банковского сектора.

Тем не менее, положения нового Руководства актуальны даже для тех компаний, для которых переводы денежных средств не являются основным сервисом; а также банкам, которые предоставляют услуги таким компаниям. Оно не имеет обязательной силы и носит информационный, рекомендательный характер. Однако национальные регуляторы обычно принимают во внимание содержание руководств при разработке нормативных актов – это важно, в том числе, в рамках проведения взаимной оценки ФАТФ (в России она запланирована на 2018г.).

 Зачем готовить отдельное Руководство для УПДЦ?

Во многих странах компании по переводу денежных средств не регулируются как банки, поэтому обычные банковские требования к ним не применимы.

Перевод денежных средств представляет собой особую услугу, которая отличается от открытия депозитов или выдачи кредитов. Потому меры внутреннего контроля в этом секторе могут несколько отличаться.

Также положения Руководства будут применяться в странах, где сектор виртуальных валют/криптовалют регулируется аналогично платежным операторам или системам по переводу денежных средств.

 Что такое риск-ориентированный подход?

Риск-ориентированный подход заключается в том, чтобы меры ПОД/ФТ были пропорциональны реальным рискам. Иными словами, в ситуациях с высоким уровнем риска должны применяться более строгие меры, а в ситуациях с низким уровнем риска – упрощенные.

Чтобы правильно применять риск-ориентированный подход, регуляторы и частные компании должны правильно оценивать реальные риски и угрозы. Если риски недооценить или переоценить, то распределение ресурсов будет неоптимальным, а значит недостаточно эффективным. Таким образом, смысл риск-ориентированного подхода – в пропорциональности.

Важно, что риск-ориентированный подход не предполагает «стерильности», то есть изолированные инциденты не говорят о системных проблемах в законодательстве или программах внутреннего контроля частных компаний.

 Зачем нужен риск-ориентированный подход?

- чтобы правильно распределить ресурсы государства и финансовых организаций;

- чтобы предотвратить выталкивание клиентов в нерегулируемый сегмент/к нерегулируемым сервисам;

- чтобы обеспечить развитие инноваций и стимулировать снижение стоимости услуг, без повышения рисков по всей финансовой системе.

 Как оценивается риск?

Согласно Руководству, каждая организация вправе самостоятельно оценивать риски отмывания доходов и финансирования террориза, в соответствии с тем, каких клиентов она обслуживает, какие услуги и в каких странах предоставляет.

Руководство выделяет следующие типы рисков:

• Географический – например, наличие санкций, введенных в отношении юрисдикции, наличие на территории страны террористических организаций или слабой системы по ПОД/ФТ.

• Клиентский – например, необычное поведение клиента, которое выражается в совершении экономически необоснованных операций, или принадлежность его к категории публичных должностных лиц.

• Риски, связанные с продуктами/инструментами – например, отсутствие лимитов на совершение операций, или использование инструментов без географических ограничений.

Меры по снижению рисков денежных переводов должны применяться на трех стадиях: приема средств от отправителя, мониторинга транзакций в ходе перевода, выдачи средств получателем.

 Какие требования Руководство предъявляет к идентификации клиентов?

Согласно рекомендациям ФАТФ, можно не проводить идентификацию клиентов при совершении единичных операций на сумму до 15 000 долларов/евро. Тем не менее, в большинстве стран регулирование устанавливает более низкие лимиты.

ФАТФ требует, чтобы вместе с распоряжением о переводе средств финансовые учреждение отправляли информацию о получателе и отправителе, но не устанавливает конкретные процедуры идентификации сторон.

Для трансграничных переводов на сумму до 1 000 долларов/евро, верификация данных может не проводиться.

 Все ли меры по идентификации клиентов одинаковы?

Нет. Охват и глубины идентификации клиентов зависят от уровня рисков. ФАТФ не сводит идентификацию к фиксации данных паспорта в личном присутствии. Финучреждения могут получать информацию одним способом, а проверять ее достоверность – иным. Более мягкие меры по идентификации могут компенсироваться усиленными мерами по мониторингу. Отсутствие личного контакта не означает, что операция автоматически попадает в категорию высокого риска.

В Руководстве ФАТФ напрямую указывает, что одинаковых систем внутреннего контроля не бывает, все разные – в зависимости от уровня риска.

 Какие еще обязанности есть у компаний УПДЦ?

В Руководстве много внимания уделяется внутренним процедурам компаний, назначению ответственных сотрудников и формированию «культуры комплаенса». Однако эти обязанности относятся к корпоративным вопросам и напрямую на опыт потребителей не влияют.

 Что Руководство говорит о взаимодействии регуляторов и частного сектора?

ФАТФ рекомендует регуляторам делиться информацией о рисках с частным сектором. Это могут быть общие отчеты о рисках, типологии (описание конкретных схем преступлений), обратная связь по сообщениям о подозрительных операциях. ФАТФ также допускает обмен конфиденциальными данными на основе соглашений о неразглашении. Информирование частного сектора о наиболее актуальных рисках чрезвычайно важно, так как у отдельных компаний нет доступа ко всей информации, которая есть у государственных органов.

 Что делать с серым рынком?

Руководство уделяет много внимания борьбе с серым рынком и нерегулируемыми финуслугами. ФАТФ предлагает регуляторам несколько инструментов борьбы с незаконной финансовой деятельностью: мониторинг рекламы и Интернета, анализ компаний, которым было отказано в лицензии, сообщений о подозрительных операциях и жалоб граждан.

Важный способ борьбы с серым рынком финуслуг – повышение доступности и удобства регулируемых сервисов: чтобы клиентам не приходилось обращаться к ненадежным и даже опасным компаниям. Достичь этой цели можно только внедряя пропорциональные, гибкие, риск-ориентированные нормы регулирования: в первую очередь, в части идентификации клиентов.


Вероятнее всего, через некоторое время Руководство будет переведено на русский язык. Тем временем, вы можете ознакомиться с текстом на английском языке.



1 - Рекомендации ФАТФ. Международные стандарты по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения / Пер. с англ.—М. : Вече, 2012. — 176 с.