Main menu

При участии экспертов Ассоциации "Электронные деньги" подготовлена второе издание бизнес-энциклопедии "Платежные карты"



При участии экспертов Ассоциации "Электронные деньги" подготовлено второе издание бизнес-энциклопедии "Платежные карты"


Вышло в свет второе издание бизнес-энциклопедии "Платежные карты", подготовленное при участии сотрудников Ассоциации "Электронные деньги". В книге подробно описана история отрасли и особенности ее функционирования в настоящее время. Большой раздел посвящен специализированному законодательству и проблематике его исполнения кредитными организациями. Особое внимание в книге уделено инновациям и высокотехнологичным продуктам: особенностям гибридизации платежных инструментов, электронным деньгам, виртуальным и бесконтактным картам.

Бизнес-энциклопедия "Платежные карты" объединила ведущих российских экспертов по тематике розничных платежей и является уникальным для нашей страны проектом. Надеемся, что книга будет полезна широкому кругу читателей: специалистам кредитных организаций, торгово-сервисных предприятий, исследователям и студентам.

"Задача повышения прозрачности платежного рынка решается повышением эффективности идентификации клиентов"

МНЕНИЕ: Ограничение анонимных платежей


Журнал "Расчет"

28 февраля депутаты приняли в первом чтении законопроект, ужесточающий требования к анонимным финансовым операциям. К чему приведут платежные ограничения?




Проект закона

Он предусматривает ограничение переводов с использованием неперсонифицированного электронного средства платежа 1 000 рублей в сутки, не более 15 000 рублей в месяц (сейчас – не более 15 000 рублей за операцию, 40 000 рублей в месяц). Дополнительно с 15 000 до 5 000 рублей планируется снизить планку любого неидентифицированного платежа, совершаемого без открытия банковского счета. К чему приведут платежные ограничения, рассуждает Председатель Совета Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов:

«Вероятно, законопроект претерпит существенные изменения, так как Комитет по финансовому рынку высказал к нему несколько принципиальных замечаний. Но дело не только и не столько в лимитах. Эксперты знают, что в таких странах, как Россия, клиенты с трудом переходят на безналичные платежи, но очень легко возвращаются к наличным. Мы обоснованно опасаемся, что ужесточение требований к переводам приведет именно к таким последствиям. Подобный итог будет противоречить целям законодательной инициативы: расчеты станут менее прозрачными и отслеживаемыми. Граждане же потеряют доступ к финансовым услугам, которые не просто делали их жизнь лучше, но повышали ее качество. Ведь исторически лимиты неперсонифицированных платежей в нашей стране не привязаны к какой-то переменной величине, а выбраны исходя из нужд усредненного потребителя. Люди платят не только за телефон, но еще и за коммунальные услуги (это как минимум несколько тысяч рублей), погашают кредиты (в среднем по стране такой платеж составляет от 3 200 до 5 000 рублей), оплачивают налоги и штрафы. В последние годы росла популярность оплаты билетов на поезд и самолет – стоимость проезда менее 1 000 рублей на этих видах транспорта – большая редкость.

Рынок электронных платежей

На мой взгляд, поставив абсолютно правильную задачу повышения прозрачности платежного рынка, авторы законопроекта выбрали слишком общий подход. В последующих обсуждениях неоднократно указывалось, что эта задача решается не косвенным способом – лимитами, а абсолютно прямым – повышением эффективности идентификации клиентов. В ходе дискуссий важность разработки механизмов упрощенной идентификации клиентов, в том числе удаленной, поставлена во главу угла. Дополнительно предложено отменить лимиты на очевидно низкорисковые платежи – за некоторые категории товаров и услуг. Если эти и некоторые иные планы будут реализованы, то мы не поставим под угрозу развитие рынка электронных платежей и в то же время отсечем преступников, которые пытаются использовать легитимные сервисы в своих целях.

Отдельный блок положений относится к трансграничным переводам и обязательному контролю. Эти предложения вызвали меньший интерес, поскольку не затронут граждан напрямую. Но и к ним у специалистов много вопросов. Например, в России из зарубежных карт предлагается разрешить использовать только персонифицированные. Однако персонифицированные инструменты в Европе могут выдаваться и удаленно, с упрощенной идентификацией клиента. В результате возникает очевидный регулятивный арбитраж, причем не в пользу нашей страны.

Большую тревогу вызывает новелла, обязывающая при трансграничном переводе идентифицировать получателей средств. По нашему мнению, она может фактически закрыть россиянам доступ в иностранные интернет-магазины. Ведь очевидно, что российский банк не станет проверять продавца, находящегося в другой стране.

Сейчас перед депутатами и экспертами стоит сложная задача – нужно найти такие решения, которые бы и повысили прозрачность экономики, и сохранили функциональность безналичного средства платежа. В 2013 году экспертное сообщество совместно с регуляторами разработало концепцию развития института идентификации в соответствии с последними рекомендациями FATF. Мы надеемся, что использование данной концепции позволит принять эффективный и последовательный пакет поправок».

"В соответствии с мировой практикой необходимо ввести в закон методы удаленной идентификации, расширить возможности идентификации через агентов и в целом привести эту процедуру в соответствие с международными практиками и требованиями"

Депутаты заодно с терроризмом решили уничтожить интернет-торговлю


Леонид Беррес Московский комсомолец № 26432, 20.01.2014


Без паспорта сложно будет оплатить даже пиццу

Госдума вместе с силовиками решили заодно с терроризмом на корню зарубить и интернет-торговлю. В феврале депутаты собираются рассмотреть так называемые антитеррористические поправки, которые до минимума ограничивают объемы электронных платежей не персонифицированными (анонимными) пользователями, а таковых в России от 20 до 30 млн человек. Если поправки примут, то для того, чтобы оплатить через Интернет товары или услуги дороже одной тысячи рублей, человеку придется лично прийти в офис компании и зарегистрироваться, предъявив паспорт.

Подробнее: "В соответствии с мировой практикой необходимо ввести в закон методы удаленной идентификации,...

"Одна из основных задач, которые сейчас стоят перед государством, — не борьба с безналичными платежами, а сокращение доли наличных денег в обороте"

Против террористов и Навального


Екатерина Брызгалова Банкир.Ру


Без указания персональных данных с помощью электронного кошелька можно будет делать платежи на сумму до 1000 руб. в день. По расчетам парламентариев, эта ограничительная мера должна помочь в борьбе с терроризмом. Почему в итоге могут пострадать не террористы, а электронные платежные системы, добропорядочные граждане, благотворительность и Алексей Навальный, разбиралась «Газета.Ru».

В России будут ограничены так называемые слепые платежи, совершаемые в интернете. В законопроекте, внесенном на рассмотрение Госдумы на прошлой неделе, снижается допустимый порог неперсонифиницированных электронных платежей до 1 тыс. руб. в день и до 15 тыс. руб. в месяц. Руководитель комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Ирина Яровая пояснила, что сам факт возможности проведения неперсонифицированных электронных платежей противоречит международному опыту и практически все платежи за рубежом подконтрольны государству и могут отслеживаться.

Инициатива направлена на борьбу с терроризмом и появилась через две недели после трагических событий в Волгограде.

Каким образом будет устроена система контроля за электронными платежами, пока неясно, но в зарубежной практике это происходит следующим образом: для осуществления платежей на сумму, допустим, $1000 необходимо один раз пройти идентификацию по телефону либо по имеющейся кредитной карте любого банка, рассказывает председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. Так ситуация на сегодняшний день выглядит в большинстве стран.

В России также есть закон 115-ФЗ, в котором прописана методология идентификации, но он довольно старый и нуждается в значительной доработке. Его необходимо дополнить возможностью удаленной идентификации для того, чтобы оплачивать коммунальные услуги, покупать билеты, гасить кредиты, совершать покупки в интернете и т.д. Сейчас для того, чтобы совершить в интернете покупку на сумму более 15 тыс. руб., необходимо прийти в банк и предоставить свои документы, говорит Достов. В случае принятия предложенных поправок эта сумма уменьшится до 1000 руб., что заблокирует множество социально значимых и просто полезных и удобных платежей.

Сейчас как минимум 30 млн человек в год пользуются безналичными переводами с помощью электронных кошельков, а обороты превышают 300 млрд руб. в год, говорит Достов. В ЦБ зарегистрировано 76 банков — операторов таких систем.

Бизнес электронных кошельков под угрозой

Бизнес к идее отнесся враждебно, считая, что инициатива может нанести существенный урон российскому рынку электронных платежей, а также рынку электронной торговли. Первым же заметным последствием появления поправок о платежах стал обвал стоимости акций компании Qiwi (владелец сети терминалов моментальных платежей), которая провела IPO на Нью-Йоркской бирже в мае 2013 года. На открытии сессии в прошлую среду ее акции подешевели на 22%, до $42 за бумагу. Накануне стоимость акций Qiwi составляла $53,96. Вечером в четверг акции отыгрались до $46.

Неудивительно, что в Qiwi весьма сдержанно отзываются о законопроекте. «Группа Qiwi всегда поддерживает законодательные меры, направленные на противодействие терроризму и поддержание прозрачности деятельности компаний и рыночных сегментов, — сказали «Газете.Ru» в Qiwi. — Главное, чтобы данные меры были направлены на реальную и эффективную борьбу, не замедляя при этом экономическое развитие отраслей и государства».

Глава PayPal в России Владимир Малюгин уверен, что закон нанесет серьезный удар по развитию интернет-торговли и онлайн-платежам. «Применение столь жестких ограничений, в том числе касающихся сокращения лимитов платежей и баланса онлайн-кошельков для неперсонифицированных пользователей, грозит снизить простоту и удобство, которые стали доступны российским покупателям онлайн-магазинов в нашей стране и за рубежом, — говорит он. — PayPal активно поддерживает борьбу с терроризмом, однако предлагаемые в данном случае шаги могут скорее нанести вред развитию интернет-торговли и онлайн-платежам».

Однако PayPal — одна из добросовестных платежных систем. Для того чтобы получить доступ к системе, необходимо предоставить полностью все данные, в том числе паспортные и адрес прописки. Многие системы уже сейчас требуют предоставление данных и стараются контролировать подозрительные платежи.

Очевидно, что изменения затронут техническую составляющую для всех электронных кошельков. Увеличится объем работы для службы поддержки, говорит председатель правления PayU Елена Орлова. «Скорее всего, операции будут проходить дополнительную проверку системой, а некоторые — обрабатываться вручную. Ну и, конечно, прибавится документации. В основном это коснется именно платежных систем и банков», — говорит Орлова.

В России средний чек онлайн-платежа составляет 3,2 тыс. руб. При этом половина платежей не превышает 500 руб. Крупные же платежи (от 5 тыс. руб.) составляют 19% от всех платежей, но при этом именно они обеспечивают 77% всего объема платежей, рассказывает Орлова.

Электронные платежи непосредственно затрагивают и другую сферу — онлайн-магазины, которые, в частности, могут принимать оплату по безналичному расчету. В особенности это касается зарубежных онлайн-магазинов, что может создать дополнительные сложности для перевода средств за покупку.

Благотворительность, Навальный и террористы

Ограничение «слепых платежей» может коснуться и Алексея Навального, чья деятельность финансируется с помощью «Яндекс.Денег». Летом 2013 года генеральная прокуратура проверяла яндекс-кошелек Навального во время его предвыборной кампании. Выяснилось, что деньги на счет кандидата переводились в том числе с 347 иностранных IP-адресов. Но определить по IP гражданство отправителя невозможно. Новые меры позволят правительству точно определять, кто и на какую сумму финансирует деятельность Навального.

Нововведения затронут не только оппозиционных политиков, но и законопослушных граждан, которым ограничат возможности использования электронных кошельков, а также пострадают благотворительные фонды, которые получают средства в основном через безналичные переводы, предупреждает президент Национальной ассоциации дистанционной торговли Александр Иванов.

А вот бороться с террористами таким способом вряд ли удастся. Опасения по поводу криминального использования неперсонифицированных платежных инструментов сильно преувеличены, говорит Достов. Наивно ожидать, что террористы не смогут найти способы обхода этого закона, соглашается Иванов. Этот запрет, как и многие, коснется в первую очередь законопослушных граждан, а криминал всегда сможет найти способы обойти правила, считает он.

Одна из основных задач, которые сейчас стоят перед государством, — не борьба с безналичными платежами, а сокращение доли наличных денег в обороте. Но зачем понадобилось резко ужесточать ограничения, непонятно, потому что в России и так хорошо контролируется рынок электронных платежей, недоумевает Достов. «Сейчас все операторы электронных денег имеют лицензию Центрального банка, по требованию правоохранительных органов они предоставляют данные об операциях пользователей. И российские, и международные эксперты сходятся во мнении, что в России один из самых высоких уровней контроля в платежной сфере в мире, – говорит Достов. – Непонятно, зачем портить стабильно работающую систему, если до сих пор не вычищены проблемные банки с гигантскими серыми оборотами, а криминал в основном пользуется наличными средствами».

В случае если в России сильно ограничат электронные платежи, люди начнут переходить обратно на наличные платежи или станут пользоваться анонимными системами, вроде биткоина, которые государство никак не контролирует, прогнозирует эксперт.

Впрочем, не все считают, что инициатива будет иметь негативные последствия. Меры не должны затронуть добросовестных покупателей, надеется глава представительства компании Dostami.ru в России и странах СНГ (бывшая Bay.ru) Максим Андрюхин. «Меры направлены на борьбу с отмыванием денег, мошенничеством в сети и с финансированием террористической деятельности. Это не очередное ограничение прав потребителей, а введение совершенно нормальной международной практики, — говорит он. — Интернет-магазины от этого только выиграют, не теряя время на нечистых на руку покупателей и сопутствующие репутационные риски. Добросовестные клиенты, которые раньше пользовались таким способом оплаты, могут спокойно продолжить это делать, персонифицировав свой аккаунт».

Виктор Достов: "На наш взгляд, предлагаемые изменения в ФЗ «О национальной платежной системе» и в «антиотмывочный» закон никак не повлияют на безопасность общества и даже негативно скажутся на прозрачности расчетов".

Госдума хочет ограничить анонимные интернет-платежи.


Банкир.Ру

Комментирует Виктор Достов, председатель совета Ассоциации "Электронные деньги":

- Мы исходим из того, что решения, которые разрабатываются для конкретной проблемы, должны быть сбалансированы и эффективны. На наш взгляд, предлагаемые изменения в ФЗ «О национальной платежной системе» и в «антиотмывочный» закон никак не повлияют на безопасность общества и даже негативно скажутся на прозрачности расчетов. Во-первых, российские лимиты на использование неперсонифицированных ЭСП отнюдь не самые высокие. Например, в Беларуси, члене Таможенного Союза, размер максимального остатка на таком средстве платежа может достигать 451 000 российских рублей, а ежедневный лимит переводов установлен на уровне 40 600 российских рублей (больше месячного лимита, установленного сейчас в России).

Во-вторых, авторы инициативы, на мой взгляд, необоснованно путают неперсонифицированные инструменты и анонимные. Во многих европейских странах наши электронные кошельки были бы признаны идентифицированными, так как российские операторы хранят информацию о привязанных номерах мобильных телефона, банковских картах клиентов. То, что в нашем законодательстве такие удаленные процедуры упрощенной идентификации не признаны, является его упущением, а не преимуществом. Эффективности правоохранительной работы препятствуют негибкие и крайне консервативные процедуры установления личности и сосредоточить работу следовало бы именно в этом направлении.

Наконец, совершенно неприемлемо приравнивать всех пользователей неперсонифицированных инструментов к мошенникам и преступникам, которым есть что скрывать. Ведь речь идет как минимум о 30 миллионах наших граждан: почти все они будут вытолкнуты в сектор наличных. Заблуждение думать, что клиенты пойдут в банк с паспортом. В России выпущено более 210 миллионов банковских карт; в объемном отношении 80% операций по ним все равно составляет получение наличных. Мы убеждены, что предлагаемые меры просто увеличат объемы наличных платежей, что в итоге сделает транзакции неотслеживаемыми и непрозрачными. Часть потребителей и вовсе перейдет к децентрализованным криптовалютам (биткоинам и их аналогам), которые полностью находятся вне государственного контроля. Если сейчас операторы электронных денег активно взаимодействуют с правоохранительными органами, то с принятием поправок обратиться за содействием будет просто не к кому.

Без внимания оставлен и тот факт, что поправками будет нанесен серьезный удар по отраслям, тесно связанным с удаленными платежами: интернет-торговле, IT-рынку. Законодательные ограничения на электронные платежи приведут к резкому уменьшению этого бизнеса, а значит и потере доходов бюджета. Мы уверены, что это не входило в планы законодателей.