На сегодняшний день у россиян зарегистрировано порядка 60 млн электронных кошельков, этим сервисом в России пользуются без малого два десятка лет. За это время правила пользования менялись несколько раз. До конца этого года обещают упорядочить комиссии на спящие кошельки, запретить операции с анонимными кошельками и обязать иностранных операторов обзавестись представительством в России. Как нововведения скажутся на пользователях, выяснили «Деньги».
Молча не спишут
Операторы электронных кошельков, рассказывая о своем продукте, всегда подчеркивают, что обслуживание кошелька бесплатно. И это верно, но с одним уточнением — бесплатно для активного кошелька, то есть по которому проводятся операции. По неактивным же кошелькам комиссии взимаются, причем весьма активно и весьма значительные.
Например, если вы не будете пользоваться кошельком «Яндекс.Деньги» два года, у вас начнут ежемесячно снимать с него 270 руб. По кошельку Qiwi плата взимается после 180 дней неактивности по 10 руб. в день, вплоть до обнуления счета. Если на счете более 4,5 тыс. руб., комиссия выше 0,25% в день с 90-го дня после наступления фазы неактивности. Кошелек «Рапида» считается неактивным уже через год, после чего деньги с кошелька изымаются в полном объеме, а кошелек закрывается. «Это нормальная практика,— уверен председатель ассоциации "Домашние деньги" Виктор Достов.— Банк за обслуживание карты берет комиссию ежегодно, оператор кошелька обслуживает кошелек бесплатно, взимая плату лишь по неактивным средствам платежа». Но это правило не для всех — WebMoney и PayPal комиссии не взимают.
Проблема не только в размере комиссий, но и в том, что условия о комиссиях порой «запрятаны» внутри оферты, считают эксперты. Пользователи о подобных условиях могут не догадываться: операторы о списании комиссий не предупреждают, в итоге потеря денег для них может оказаться полной неожиданностью. Чтобы решить проблему, в этом году за пользователей вступился ЦБ. «В связи с жалобами в Банк России физических лиц мы инициировали взаимодействие с участниками рынка ЭДС,— сообщили "Деньгам" в ЦБ.— В итоге ассоциацией "Электронные деньги" при содействии ЦБ был подготовлен меморандум, касающийся комиссий по неактивным электронным средствам платежа». Документ, пояснили в ЦБ, устанавливает единые правила для всех игроков и защищает права потребителей финансовых услуг.
Правила меморандума предельно просты — комиссии можно взимать не ранее чем через год неактивности и не более 10 руб. в день, о взимании комиссий компании обязаны в доступной форме предупреждать граждан до того, как те обзаведутся электронным кошельком. Кроме того, за месяц и за три дня до начисления комиссии компании обязаны оповестить владельца об этом.
Сейчас из основных игроков лишь у кошельков Qiwi и «Рапида» условия хуже, чем записано в меморандуме. Как сообщил «Деньгам» представитель оператора обоих кошельков Qiwi-банк, в разработку меморандума они включились на раннем этапе, и меморандум подпишут. «На наш взгляд, предлагаемые лимиты по срокам и размерам комиссии являются сбалансированными, учитывающими экономическое положение бизнеса, в то же время улучшающими положение клиента,— отметил собеседник "Денег".— Мы уверены, что прозрачные условия сервиса, изложенные кратко, доступно и понятным языком, с которыми можно будет ознакомиться еще до принятия решения об открытии кошелька, станут рыночной практикой». В компании готовы предоставить клиентам не менее четырех способов оповещения о списании комиссии.
В «Яндекс.Деньгах» сказали, что подпишут меморандум. В компании добавили, что сокращать срок неактивности кошельков с имеющихся сейчас двух лет до года не планируют. Нет планов и увеличивать размер комиссии с 270 руб. в месяц до 10 руб. в день (300 руб. в месяц). В WebMoney и PayPal отметили, что в связи с появлением меморандума комиссии взимать не планируют.
Таким образом, как минимум уйдут в прошлое многочисленные жалобы, когда полная потеря денег на кошельке стала для человека неожиданностью.
Анонимов не пустят
Обладатели анонимных электронных кошельков Qiwi и «Яндекс.Деньги» сейчас могут получить у оператора предоплаченную карту, чтобы активно расплачиваться ею офлайн или снимать деньги, могут использовать для этих целей другую карту. Однако возможность снятия денег с анонимных кошельков скоро исчезнет.
В сентябре вступят поправки к закону «О национальной платежной системе», запрещающие снятие наличных или перевод на банковскую карту средств с анонимных электронных кошельков, а также анонимных предоплаченных карт. Сегодня по таким электронным средствам платежа могут снимать до 5 тыс. руб. в день, но не более 40 тыс. руб. в месяц.
С осени владельцам анонимных кошельков, желающим по-прежнему снимать наличные или выводить их на банковские карты, потребуется пройти процедуру упрощенной идентификации. Она позволяет без личной явки — путем направления в электронном виде скана паспорта и СНИЛС (полиса ОМС, ИНН) — подтвердить свою личность. Для большинства владельцев анонимных кошельков это не составит проблемы, не так сложно скинуть сканы документов оператору. Но есть и те, для кого все будет чуть сложнее.
По словам руководителя департамента развития продуктов «Яндекс.Денег» Анны Савченко, нерезиденты, в том числе и трудовые мигранты, по закону не могут пройти упрощенную идентификацию, им потребуется проходить полную. Кроме того, тут могут возникнуть противоречия между российским и иностранным законодательством. «Например, в Сальвадоре документ, удостоверяющий личность, выдается с 18 лет,— рассуждает она.— У нас — с 14 лет». Гражданам Белоруссии для идентификации достаточно будет иметь при себе паспорт. Резидентам других стран также потребуется виза или другой документ, позволяющий находиться в России, а также на выбор либо миграционная карта, либо вид на жительство, либо разрешение на временное проживание в РФ.
Для подростков до 18 лет простота идентификации зависит от оператора электронного кошелька. Так, в «Яндекс.Деньгах» требуют письменное согласие родителя. В Qiwi уверены, что согласие родителей не нужно. «Законодательство не предусматривает различного порядка идентификации пользователей в зависимости от возраста,— поясняют позицию в Qiwi.— Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами и совершать мелкие бытовые сделки». У WebMoney — своя позиция. Как рассказал «Деньгам» директор по развитию компании Петр Дарахвелидзе, упрощенную идентификацию подросток может пройти без получения согласия родителей, при полной же идентификации требуется присутствие родителя в случаях, когда владелец кошелька недееспособен.
Иностранцев укоренят
Те, кто использует кошельки Payeer, Perfect Money, AdvCash или иных иностранных операторов, в скором времени могут столкнуться с проблемами. Госдума рассматривает законопроект, который предполагает обязательную локализацию в РФ иностранных операторов электронных кошельков, если те хотят представлять услуги россиянам. «Российские граждане в банковской и платежной сфере обслуживаются у резидентов, то есть компаний, зарегистрированных в РФ и получивших на это лицензию или разрешение регулятора,— поясняет глава некоммерческого партнерства "Национальный платежный совет" Алма Обаева.— Немного странно, если человек, не выезжая за пределы РФ, обслуживается у иностранной организации». По мнению эксперта, никто не может запретить гражданам открывать кошельки у иностранных операторов, но деятельность таких операторов государство должно регулировать.
Другими словами, выбранный вами иностранный оператор кошельков должен, как WebMoney и PayPal, иметь в России банк или НКО. «Если глобальные игроки будут заинтересованы в нашем рынке, то создадут юридическое лицо,— не сомневается Анна Савченко.— Как мы видим, для иностранных банков, на которые подобные требования распространяются уже достаточно давно, это не стало проблемой». По словам директора по продукту и IT Qiwi Дмитрия Протопопова, законопроект, хотя и вводит ряд ограничений для иностранных поставщиков платежных услуг, не отменяет возможности для партнерства с российскими банками.
Прочитать статью полностью можно ЗДЕСЬ
Теперь мошенники получают деньги через «беспроигрышные лотереи» или платные «опросы».
Большинство операторов для борьбы с мошенниками вводит лимиты по снятию наличных от 5 до 15 тысяч рублей в день и до 400 тысяч в месяц. Но, например, у Теле2 лимит составляет до 600 тысяч в месяц, а количество возможных трансакций в сутки – до 50. В ноябре прошлого года, в Госдуме предложили обязать операторов контролировать операции по счету свыше 50 тысяч. Но пока это только предложение.
Председатель Совета Ассоциации «Электронные деньги и денежные переводы» Виктор Достов подчеркнул, что бороться с такой формой мошенничества сложно.
«Давайте мы операции ограничим, но тогда пострадает какое-то количество добросовестных пользователей, которые эти операции используют в своих честных целях. Важны две вещи. Первое, нужна очень жесткая идентификация обладателя сим-карты. Сейчас ситуация сильно улучшается. Но я бы не сказал, что сейчас все телефонные сим-карты являются добросовестно идентифицированы. Мы должны стремиться к тому, чтобы операторы, а за ними государство, могли сказать абсолютно точно, кто стоит за каждой картой, с паспортом и т. д. Второй момент, нужен системный анализ, нужно делать разрез этих операций. Мы ходим по очень тонкому случаю пограничного мошенничества», - отметил эксперт.
По его словам, в борьбе с мошенниками поможет контроль со стороны операторов.
«Оператор должен жёстче контролировать возможность сбора денег, контролировать точки, куда люди присылают свои деньги, контролировать подозрительную активность, что кто-то собирает многократные платежи в одной точке, потом выводит. Это надо закрывать, потому что это абсолютно однозначное жульничество. И скорее надо говорить не об абсолютных цифрах, а говорить о том, что оператор должен быть обязан, как субъект 115 федерального закона по борьбе с отмыванием денег, четко отслеживать эти схемы и их блокировать, как банки блокируют операции, которые формально правильные, но попадают под критерии подозрительных», - отметил Виктор Достов.
Прочитать статью можно ЗДЕСЬ
Банки и магазины договариваются об условиях предоставления услуги.
Бегать в поисках «родного» банкомата скоро будет бессмысленно. Платежные системы активно разрабатывают систему кэшаута (от англ. cash out - «снятие наличных»). Суть в том, чтобы человек мог в любом магазине получить деньги со своей карты. Такая услуга давно действует в развитых странах: США, Великобритании, Германии. Где-то она платная, а где-то - нет.
По прикидкам в России система должна запуститься уже летом. Работать она будет так. Человек приходит в магазин, набирает нужные продукты и товары, на кассе просит выдать часть немного наличных. Кассир на эту сумму увеличивает счет, клиент расплачивается картой и получает бумажные деньги. Обязательное условие - в магазине нужно что-то купить. А максимальная сумма ограничена - 5000 рублей.
Сейчас VISA и MasterCard проводят эксперименты в отдельных магазинах и с картами отдельных банков. А участники рынка пытаются понять, на каких условиях система будет взаимовыгодной. К примеру, банки смогут сэкономить на обслуживании банкоматов. Если клиенты смогут снимать деньги в любом магазине, содержать дорогостоящую сеть для выдачи и приема наличных не будет смысла.
- Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты больше денег держали на карте и чаще ею расплачивались, а не снимали наличные. И, как ни странно, именно для этого держат сеть банкоматов. Когда человек уверен, что он может в любой момент получить деньги, то он и не спешит снимать их со счета, - говорит банковский эксперт Тимур Аитов. - То же самое со снятием наличных в кассах. Это еще удобнее для клиентов.
Магазинам новация тоже будет выгодна, считает эксперт. Во-первых, это позволит увеличить поток клиентов. Зайдут и заодно что-нибудь купят. Во-вторых, им не нужно будет платить банкам за инкассацию (приезд бронированного автомобиля из банка и зачисление наличных на расчетный счет). Сейчас это довольно дорогостоящая услуга, которая в том числе зависит от объема выручки. И в-третьих, услугу могут сделать платной. За возможность принимать карты магазины платят 2 - 3% от суммы операции. Всю эту комиссию или ее часть бизнес может переложить на клиентов, желающих снять наличку.
- Торговый терминал - это как банкомат. Часть из них, как мы знаем, берут комиссию за снятие налички. А часть - не берут. На первом этапе разумной должна быть ситуация, когда комиссии не будет, - считает Виктор Достов, председатель Ассоциации "Электронные деньги".
По мнению эксперта, в дальнейшем размер комиссии логичнее предоставить на откуп магазинам и банкам. Пускай они сами решают, что им выгоднее. Регулировать эту процедуру нет смысла, как и обязывать все торговые точки выдавать наличные по первому требованию клиента.
Прочитать статью полностью можно ЗДЕСЬ
В Центробанке не исключили появления функции денежных переводов за границу
В системе быстрых платежей (СБП) Центробанка может появиться функция денежных переводов за границу. В регуляторе «Известиям» сообщили, что намерены рассмотреть вопрос выхода СБП в другие страны. Также сервис перечислений по номеру телефона будет предоставлять возможность делать платежи с использованием электронных кошельков. Но для этого сначала нужно внести изменения в законодательство. В банках, подключившихся к платформе быстрых переводов, поддержали ее международную экспансию, но отметили в ней риски вывода средств за границу.
По номеру за рубеж
У россиян может появиться возможность делать денежные переводы за границу клиентам зарубежных банков по номеру телефона. ЦБ планирует проработать вопрос выхода своей системы быстрых платежей на международный уровень, заявили «Известиям» в регуляторе.
Однако это будет сделано только после того, как к СБП подключатся большинство банков, в том числе системно значимых, а также появится возможность оплаты товаров в магазинах. Последняя функция должна заработать в конце этого года. Кредитные организации уже проявляют интерес к платформе — 100 банков подали заявки на присоединение, уточнили в регуляторе.
— Совместно с НСПК и банками мы выстраиваем графики подключения в зависимости от их технологической и технической готовности, — заявили в пресс-службе регулятора.
Впрочем, Сбербанк, с сервисом мгновенных переводов которого конкурирует СБП, уже реализовал у себя функцию перечислений за границу. С апреля 2019 года клиенты крупнейшего госбанка могут переводить деньги в размере от 100 до 100 тыс. рублей в 10 государств: в Белоруссию, Азербайджан, Грузию, Монголию, Таджикистан, Туркмению, Казахстан, Киргизию, Молдавию и Узбекистан. Их список будет расширяться, говорили в Сбербанке. Комиссия составит 1%, но не менее 30 рублей вне зависимости от страны назначения.
Правда, система Сбербанка на международном уровне несколько отличается от внутрироссийской, когда клиент получает деньги на карточку. Для осуществления перевода в мобильном приложении нужно выбрать «Переводы за рубеж», указать страну назначения, фамилию, имя, отчество и номер телефона получателя. После отправки перевода отправителю и получателю на телефон присылается уникальный 10-значный контрольный номер операции в Western Union. Средства можно забрать сразу после получения этого номера, предъявив его и паспорт.
Обычно когда похожая услуга предлагается несколькими организациями, то их стараются развести по условиям, отметил доцент РАНХиГС Сергей Хестанов. Тогда каждый пользователь выбирает то, что ему подходит больше. Поэтому эксперт уверен, что сильной конкуренции между СБП и платформой Сбербанка не будет.
Также система быстрых платежей ЦБ будет предоставлять возможность делать переводы не только на счета, но и с использованием онлайн-кошельков, рассказали в регуляторе. Технически такая опция уже реализована, однако еще необходимы изменения в правовой сфере. В первом чтении Госдумой уже были приняты необходимые поправки, подчеркнули в ЦБ. Председатель комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков пояснил, что речь идет об изменениях в закон «О национальной платежной системе».
К СБП уже хотят подключиться онлайн-кошельки «Яндекс.Деньги», «МТС Деньги» и WebMoney, писали ранее «Известия».
В России электронные кошельки давно сотрудничают с банками, говорил ранее «Известиям» глава ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. По его мнению, их подключение к СБП поможет взаимодействовать еще более эффективно. Для клиента такое сотрудничество сервисов также будет выгодным.
Прочитать статью полностью можно ЗДЕСЬ
С каждым месяцем проектов, связанных с big data и биометрией, в России становится все больше. Однако революционных изменений, которые еще недавно предрекали многие футурологи, пока не произошло ни в сфере бизнеса, ни в сфере социальных услуг. Эксперты думают, что это проблема ментального, а не технологического характера, пишет «РБК».
Если люди зачастую просто не доверяют новым для них технологиям и поэтому отказываются ими пользоваться, то предприятия наступают на уже хорошо известные грабли, подменяя цифровую трансформацию компании очередным этапом ее автоматизации. При этом те же эксперты уверены, что процесс внедрения биометрических технологий и методов использования big data в России идет и носит необратимый характер — новые технологии уже переходят из разряда «хайпа» в разряд must have для успешных компаний.
Председатель Ассоциации электронных денег, главный научный сотрудник Центра компетенций технологий распределенных реестров, эксперт ФАТФ Виктор Достов так прокомментировал этот момент:
— Нам свойственно преувеличивать биометрическую составляющую платежных технологий, она на самом деле напрямую не очень работает, поэтому и радикальных изменений даже в банковской отрасли ждать не стоит. Система биометрии в том виде, в котором она сейчас существует, в банках не взлетает. Среди причин — и страх перед кражей данных, и непонятность процедур, и конкуренция между государственными системами сбора данных и частными системами банков.
И все же я вижу два направления, в которых биометрия эффективна и поэтому будет использоваться. Во-первых, финансы: биометрия позволяет решать задачу удаленного открытия банковских счетов. Банки и больницы — одни из немногих мест, куда люди до сих пор вынуждены приходить. Однако сейчас люди не хотят никуда ходить — это хорошо, потому что мы разгружаем город от транспорта, экономим время на перемещениях, оставляем людей в комфортной для них среде.
Еще одно направление — это обеспечение доступа на транспорте. Например, оплата прохода в метро, которая позволит сэкономить много времени — человеку не нужно будет даже карту прикладывать, камера просто будет фиксировать проход. Еще перспективный вариант — проезд по платным магистралям.
Прочитать статью полностью можно ЗДЕСЬ