Main menu

Один кредит - шесть рукопожатий

Один кредит - шесть рукопожатий

Журнал "Стандарт" № 7 (114). Июль 2012

Уже пятый год наше внимание приковано к банкам: благополучие граждан зачастую ставится в зависимость от здоровья банковского сектора. Тем более удивительно, что в реальной жизни – в которой 10% россиян не могут без подсказки вспомнить название даже крупнейшего розничного банка – роль кредитных организаций все чаще ставится под сомнение. Первым «звонком» стала платежная деятельность.

  

 В мире наконец сложился консенсус, состоящий в том, что платежи не обязательно должны быть прерогативой банков. Перевод средств от плательщика к получателю благодаря этому получил мощный импульс – как в объемном, так и технологическом отношении.

Вероятно, банкам стоит быть готовым к новому вызову со стороны «поколения фейсбука». Американские социологи Милгрэм и Трэверс предложили теорию «шести рукопожатий» еще в 1969 году, но сейчас мы можем воспользоваться этим феноменом на практике. Когда наше общение становится преимущественно удаленным, встает неизбежный вопрос – если каждый может связаться с каждым, нужен ли нам посредник? Например, в 2005 году в Британии начал работу сервис Р2Р кредитования Zopa, благодаря которому без привлечения банков уже выдано займов более чем на 210 млн. фунтов. Заемщики и кредиторы – обычные физические лица: у кого-то есть лишние 10 фунтов, а кому-то не хватает на починку крыши или обручальное кольцо. Банки в этой ситуации остаются не у дел – более того, многих клиентов, кто хоть раз пользовался Р2Р кредитованием, они уже потеряли.

Идеализировать Р2Р кредиты в Интернете не стоит – хотя темпы роста порой и превышают 170% в год, оборот остается относительно небольшим. Но игнорировать их потенциал будет еще большей ошибкой – хотя бы потому, что один из исполнительных директоров Банка Англии уже обмолвился, что благодаря им «банковские посредники могут стать лишним звеном в цепи», а британская Федерация малого предпринимательства предсказывает, что такой способ получения инвестиций и вовсе освободит небольшой бизнес от банковских кредитов. Можно быть уверенным, что Р2Р кредитованию не грозит судьба маргинальных проектов вроде Bitcoin.

В России основной потенциал онлайн займов лежит в плоскости электронных денег. Это быстрые и что важно – удаленные расчеты. Уже сейчас электронные платежи используются для краудфандинга – добровольного сбора средств на благотворительные или иные цели. От него до Р2Р кредитов всего лишь один шаг, и однажды этот шаг обязательно сделают сразу несколько крупных и не очень игроков.

Изменят ли, как предполагают некоторые аналитики, Р2Р сервисы мир – большой вопрос. Выдача ипотечных кредитов и другие «тяжелые» финансовые продукты в обозримом будущем будут оставаться делом банков. Но непременно придет время, когда кредитным организациям придется бороться с новыми конкурентами за небольших заемщиков так же, как сейчас они борются за плательщиков. У высоких ставок и консервативной политики, безусловно, есть экономические причины: банкам тоже надо выживать. Но клиентам – все равно, ведь именно им решать, войдут банки в число их шести рукопожатий или нет.

Колонка "Отрасль без купюр" выходит ежемесячно на страницах журнала "Стандарт"

Изложенное отражает точку зрения автора

FacebookTwitter