Main menu

Эквайринговые комиссии. Конкуренция как альтернатива госрегулированию?

Государственному регулированию эквайринговых комиссий стоит предпочесть механизмы здоровой конкуренции, считает Виктор Достов, председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, главный научный сотрудник ЦК НТИ «Технологии распределенных реестров СПБГУ».

«В большинстве городов России наличные деньги ушли на второй план, уступив дорогу карточным платежам. Одна из проблем курса на безналичные расчеты – комиссии по таким платежам. На первый взгляд, вопрос закономерен – справедлива и оправдана ли торговая уступка в 1–3% за несколько, казалось бы, несложных компьютерных операций? Вопрос целесообразности и нужности регулирования комиссий по карточным платежам в целом встал и перед российскими регуляторами. Однако ответ на него не столь однозначен. Казалось бы, регуляторам стоит лишь законодательно установить справедливый лимит. Однако на практике дело обстоит намного сложнее. Во-первых, непонятно, какой именно уровень комиссий стоит считать «справедливым»? Во-вторых, принудительное установление комиссии на практике оказалось совершенно неэффективно. Такие истории уже случались, например, в 2011 году в США, когда поправка Дурбина ограничила размер межбанковской комиссии до 21 цента плюс 0,05% от суммы платежа. Таким образом, средний размер межбанковской комиссии снижался на 37,5%. Вопреки ожиданиям, треть магазинов стали платить даже больше, чем до регулирования.

Зачастую ТСП закладывают эквайринговые комиссии в розничную цену товара. Казалось бы, если снизить комиссии за эквайринговое обслуживание, выплачиваемые эквайрерам, вниз пойдут и цены. Но на практике этого не происходит: лишь 10,9% продавцов в США снизили цены после принятия поправки Дурбина. Более того, у 57,6% магазинов не изменились и расходы на эквайринг – изменения к лучшему почувствовали только 11,1% продавцов. Конечный же потребитель от такого регулирования однозначно проиграл: банки «добрали» потерянные от снижения комиссий доходы за счет повышения платы за обслуживание счетов и сокращения счетов с бесплатным обслуживанием. При этом некоторым бедным домохозяйствам пришлось закрыть банковские счета, а переход на пользование услугами небанковских организаций обернулось для них еще большими расходами. Кроме того, пришлось закрыть и некоторые программы поощрения клиентов.

Однако сценарию госрегулирования комиссий есть альтернатива – конкуренция. Так, для мгновенных и дешевых денежных переводов между физическими лицами Банк России запускает систему быстрых платежей (СБП), которую в перспективе можно будет внедрить и в ритейл. Учитывая тот факт, что СБП не использует карточную инфраструктуру, платежный рынок в нашей стране может сильно изменится, по аналогии с тем, как изменился рынок Китая с появлением на нем WeChat и Alipay. В конце концов, не совсем верно считать эквайринговую комиссию «налогом» (или даже квазиналогом, как выразился недавно российский президент), поскольку налог – это обязательный платеж. А обязанность ТСП принимать карты распространяется сегодня только на карты «Мир».

 Сейчас Россия смотрит в сторону поощрения конкуренции на рынке платежей ЕС, где независимым операторам был открыт доступ к управлению банковскими счетами, введен маркетплейс со стандартизированными продуктами и многое другое. Хотелось бы, чтобы и российский регулятор пошел более сложным, но намного более эффективным путем, нежели вводил регулирование комиссии, на практике оказывающееся абсолютно бесполезным, а может быть даже и вредным делом».

Подробнее о рисках госрегулирования эквайринговых комиссий смотрите презентацию выступления Виктора Достова на заседании комитета по платежным системам Ассоциации Банков России 6 марта 2019 года.

P. S.

Портал PLUSworld.ru считает необходимым добавить к вышесказанному, что регулирование эквайринговых комиссий государством также напрямую ухудшит жизненные стандарты наименее защищенных слоев населения (да и всего ритейла в целом), под лозунгом защиты которых сегодня ведется агрессивное лоббирование интересов ряда групп российского ритейла. 

Прочитать статью полностью можно на сайте журнала Плас


FacebookTwitter